Что лучше взять автокредит или потребительский кредит?

Личный автомобиль — это мечта многих людей, правда, не все могут себе позволить сразу же внести всю сумму стоимости автомобиля. Возникает вопрос: где взять недостающие деньги. Ответ один — обращаться в банк. Банки сегодня охотно дают нужные деньги в кредит, кроме того существует множество программ по автокредитованию. Так что недостающую сумму получить можно без проблем.

Но банк — это, прежде всего, коммерческая структура, заинтересованная в получении дохода, так что деньги вы получите под довольно высокие проценты.

Давайте разберемся, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит?

Автокредит

Автокредит — это целевой кредит. Клиент даже не сможет увидеть эти деньги на своем счету или в руках. Если банк принимает положительное решение, то эта сумма сразу же отправляется на расчетный счет автосалона.

Чтобы получить автокредит в большинстве банков, нужно выполнить следующие условия:

подтвердить свой доход — вы можете быть и безработным, но за последние несколько лет у вас должен быть хотя бы один год стажа, в некоторых банках к этому относятся не так серьезно, в государственных же банках для получения кредита нужно быть официально трудоустроенным;
сумма вашего общего дохода в месяц должна быть не ниже определенного уровня, — грубо говоря, при доходе в 10 тысяч рублей вы не сможете оформить кредит даже на самый бюджетный автомобиль;
обязательным условием является оформление страховки КАСКО, а в некоторых банках могут потребовать оформить добровольное медицинское страхование.

Если же говорить о процентных ставках, то они в среднем составляют от 10-ти до 20-ти процентов годовых. Каждый банк выдвигает свои условия. Например, для получения меньшей процентной ставки нужно быть клиентом банка, получать зарплату на карту банка, предоставить о себе как можно больше информации.

Важным моментом является и то, что для оформления автокредита нужно внести начальный взнос — от 10 процентов стоимости автомобиля.

Потребительский кредит

Потребительский кредит — это нецелевая выдача средств, вы их вольны тратить так, как вам заблагорассудится. Кредитные карты также относятся к потребительскому кредиту. Банк никаким образом не может контролировать, как вы тратите эти средства.

Однако, автомобиль выступает предметом залога, если вы оформляете автокредит. Банк абсолютно ничего не теряет в случае неплатежеспособности клиента — автомобиль конфискуют и выставляют на продажу. Гарантией же возврата суммы потребительского кредита являются очень и очень высокие ставки, которые могут достигать 67 процентов годовых, в среднем же ставки колеблются в пределах 20-60 процентов.

Банк не выдвигает каких-то особых требований к клиенту, для получения суммы до 250 тысяч не нужно даже подтверждать свои доходы.

Есть программы, по которым получить наличные можно под залог имущества — квартиры, машины, земельного участка, ювелирных украшений. Банк может также потребовать от заемщика оформить полис ДМС.

Какой же из этих двух вариантов лучше?

Однозначно сказать, какой из этих двух вариантов лучше, сложно. Постараемся посмотреть глазами среднестатистического покупателя

Автокредит:

обязательно нужен первоначальный взнос;
обязательно нужно оформлять КАСКО;
ПТС остается в банке.

Если посчитать, что стоимость КАСКО в год составляет примерно 5-8 процентов от стоимости автомобиля, то можете прибавить эти проценты к ставке, получится, что вы должны не 15% в год, а 20. Но зато ваша машина застрахована от всех рисков.

Потребительский кредит:

высокие проценты;
не нужно оформлять КАСКО;
не нужен первоначальный взнос.

Представим несколько ситуаций. Например человеку не хватает 200 тысяч, чтобы купить автомобиль за 800 тысяч. Если он оформит автокредит, то получится, что его первоначальный взнос будет 75 процентов, ему будут предоставлены весьма нормальные условия — 15 процентов годовых. За год он переплатит всего лишь 30 тысяч. Добавим сюда стоимость КАСКО (8 процентов), выходит 64+30 = 94 тысячи.

Если бы он брал эти же 200 тысяч в кредит под 30 процентов, то вышло бы 60 тысяч переплаты. Плюс добавьте еще КАСКО, хотя он может его и не оформлять, но если авто украдут или будет ДТП, то человек останется и без денег и без машины.

Однозначно в данном случае автокредит лучше.

Если же вы покупаете подержанный автомобиль в кредит, и при этом КАСКО вам не нужно, потому что машина стоит в гараже, а опыт вождения у вас хороший, то, наверное, в таком случае потребительский кредит будет предпочтительнее.

Ну и самая распространенная ситуация, когда человек еле собрал 10 процентов от стоимости и хочет взять авто в кредит на максимальный срок 5 лет, то переплата будет огромная и по той и по другой программе, но по автокредиту, все же, придется переплатить меньше, даже с учетом КАСКО.

Выводы

Автокредит предпочтительнее в тех случаях, когда вам нужно выплачивать большую часть стоимости автомобиля. Если же вы покупаете подержанный или новый автомобиль, вам не хватает несколько десятков процентов, и планируете выплатить все деньги в банк за короткий срок, то потребительский кредит будет лучше.